現代典當行與傳統當鋪及金融機構的比較-企業新聞
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現代典當行與傳統當鋪及金融機構的比較

2017-11-02

(一)現代典當行和傳統當鋪的比較 

    現代典當行由過去的“當鋪”發展而來,它既繼承和保持了傳統當鋪的行業特點,又體現了為適應市場經濟客觀需要而產生的時代區別。 

    新舊典當業的相同點主要表現在以下幾個方麵:

    (一)典當活動都是以財產作押進行限期有償的借貸行為,典當業務均屬於金融業務;

    (二)典當設立之宗旨均為“融通社會之資金”,都是社會融資體係的組成部分;

    (三)典當的主要社會功能仍然是“救急解難”、“扶危濟困”。

    新舊典當業的主要差別體現在:

    (一)地位作用不同。典當行是舊中國的主要金融機構,成為當時社會的主流融資渠道,在社會經濟生活中占據重要地位,對支持封建經濟發展,促進市井商業繁榮發揮著舉足輕重的作用。而新的典當業在現代金融業十分發達的情況下,其主導地位早已被取代,處於次要地位,作為社會輔助性的融資渠道,發揮著不可替代的特殊作用。

    (二)服務對象不同。舊典當行主要是針對“窮人”,新典當行主要服務對象既有收入水平較低的平民階層,也有收入很高的富裕階層,既有個人,也有企業法人,其中個體工商戶、民營企業是主要服務對象。

    (三)經營範圍不同。舊典當行的經營品種十分有限,主要以衣服、家具、金銀首飾為主,新典當行在日用品基礎上發展了交通工具、家電產品、物資材料、房地產以及有價證券等新型商品,典當品種十分豐富。

    (四)經營性質不同。舊典當業主要是乘人之危,高利盤剝,落井下石,巧取豪奪,新典當行是“雪中送炭”或“錦上添花”,以服務為主,有償服務,合理賺錢。

    (五)交易方式不同。舊典當行是少數富人壟斷經營,惡意壓低價格,無法體現等價交換原則,新典當行本著自願平等、互惠互利原則公平交易,價格由雙方依照市場行情平等協商。

    通過新舊典當業的比較,可以發現典當業之所以曆百年而不衰,蓋因社會存在一種特殊融資需求,這種融資需求對象主要是下層老百姓。由於弱勢人群普遍缺乏社會信用,不得不以其財物作押來換取生活急需,隻要其生活所需支出與收入較低的矛盾存在,就有典當行存在的價值。

    (二)典當行與金融機構(主要是銀行)的區別 

    在近代出現了銀行業,典當行業因為資本的減少,從而在規模上遠遜於其鼎盛時期,其存款、信貸的業務因此也受到較大影響。可以看出典當行業與銀行存在競爭的領域,因銀行規模大,製度較為先進,典當行漸漸失去優勢而拱手讓出,但與銀行沒有存在競爭的業務,即傳統的以物質錢並沒有受到較大的影響,這也決定了其與銀行業的根本區別。這也是典當行業存在的根本原因。 

    經過比較可以發現,典當行業與銀行業的區別主要有:

    1、經營範圍不同。典當行除經營放款業務外,還經營限額內絕當商品的變賣銷售以及鑒定評估和谘詢業務;銀行除經營貸款業務外,還經營存款業務、匯兌業務、代理業務等等。 

    2、經營規模與組織形式不同。銀行屬於國有獨資和股份製性質的大企業,一般注冊資本為幾十億、上百億,經營規模非常之大,在全國設有大量分支機構;而典當行屬於資本較小的公司,規模有限,組織形式單一。

    3、地位作用不同。銀行在我國國民經濟生活中占據主導地位,是我國金融體係的主體部分,在調節社會資金的總供給和總需求中發揮著主渠道作用;典當行作為對整個社會融資渠道的有益補充,發揮著拾遺補缺的輔助作用,在整個經濟生活中居於次要地位。 

    4、放款程序、手續的不同。銀行貸款實行審貸分離製度,要經過貸前調查、貸時審查等環節,填報資料多,審批程序繁瑣,花費時間長;而典當行“見物放款”,沒有冗長的決策程序,效率高,速度快,方便靈活。

    5、放款的方式不同。典當行發放當金都需要以物質押或抵押,而銀行發放貸款一般需要有保證人,物的抵押,有的單憑信用即可放貸,不需要人的擔保與物的擔保。銀行放貸較少采用動產質押擔保形式,原因是我國擔保法規定動產質押需要轉移占有,可以抵押的動產十分有限,銀行進行動產質押時,交易成本較高,需要對於質押物進行有效的保管。據不完全統計,金融機構(主要是銀行)的貸款中有擔保的貸款占到82%,其中由擔保物和第三方保證共同擔保的貸款占總貸款餘額的6%,分別由物作擔保的貸款和由第三方提供擔保的貸款各占38%。而在物的擔保的貸款中,不動產抵押擔保貸款占近60%;以不動產和動產共同擔保的貸款占6.9%;動產擔保貸款占33%,其中動產抵押貸款占9%,動產質押貸款占24%。[6]這樣典當行進行動產的質押有著較大的發展空間。

    6、放款對象及特點不同。銀行以大中型企業為主要對象,放款金額大,期限較長,對貸款用途限製嚴格;而典當行主要以中小企業和個人為主要對象,放款金額小,期限較短,且不過問其借款具體用途。如根據我國現行典當管理辦法規定,一次當期最長為6個月,而銀行的貸款期限較為靈活,由銀行與借貸人自行約定,最長可以達到30年。

    7、貸款額度的限製不同。按照現行規章的規定,當金的發放有明確的限製。如現行《典當管理辦法》第44條規定:典當行對同一法人或者自然人的典當餘額不得超過注冊資本的25%;典當行對其股東的典當餘額不得超過該股東入股金額;典當行財產權利質押典當餘額不得超過注冊資本底50%。房地產抵押典當餘額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的,房地產抵押典當單筆當金不得超過注冊資本的10%。與此規定相對,原則上,金融機構對於具體借款人的貸款的數量並沒有太大的限製。 

    通過比較,可以看出典當行業畢竟是一個小行業,其業務範圍在動產質押領域與銀行相比,有一定的競爭優勢,但畢竟在資本數量上與以銀行為主的其他金融機構有著天壤之別。隨著銀行金融機構的服務的不短改進,品種不斷增加,在不動產抵押、權利質押等領域,典當行業與銀行業的競爭會越來越激烈,隻有在其傳統的以物質錢領域,因為典當行有著評估、管理的專業人才,與銀行相比有著自己的優勢,可以保留自己的生存空間。